小陳（化名）去年6月騎機車回家，剛好碰到前方機車懸掛的物品掉下來，小陳緊急煞車，但還是壓到掉落的物品，導致機車打滑，機車傾倒時小陳很自然用左手撐地，結果左手骨折、韌帶斷裂。

事後小陳跟保險公司申請強制汽（機）車責任保險的保險金，但保險公司認為小陳的狀況屬於單一車輛事故，因此不理賠。

保險公司認為，據小陳填寫的保險理賠申請書，出險肇事經過確是因前方機車物品掉落地上，小陳緊急煞車壓到物品才受傷。但根據強制汽車責任保險法第13條規定：「本法所稱汽車交通事故，指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡事故」。

保險公司因而主張，小陳的是因為沒注意到前車狀況才壓到路面障礙物並受傷，並沒有乘客或第三人受傷，因此保險公司沒有辦法給付保險金。

但小陳認為，這次事故確實是兩輛行進中的車輛造成的交通事故，他也因此受傷，前車駕駛人還親自跟他致歉，並在派出所備案，保險公司沒有理由不賠，於是向保險事業發展中心申訴。保發中心調處認為，從肇事雙方在警方派出所內的和解書，可以確認是因前車掉落物品才讓小陳受傷，因此保險公司主張的屬單一車輛交通事故不無疑義。

況且，強制汽（機）車責任保險單條款第3條「承保範圍」規定：「被保險人因使用或管理被保險汽車發生汽車交通事故，致乘客或車外第三人傷害或死亡者，不論被保險人有無過失，本公司應依本保險契約約定，對請求權人給付保險金。」因此交通事故的認定，並不以車輛動態行駛中，由車體碰撞導致的事故為限。

小陳因前車物品掉落，導致機車打滑跌倒受傷，應符合強制汽車責任保險法第13條規定的交通事故，不是單純的單一車輛事故。保發中心建議，保險公司應理賠保險金給小陳。

保戶可注意，強制汽（機）車責任險理賠最多的爭議點在於是單一車輛的交通事故，還是與其他車輛導致的交通事故。

以小陳的情況來看，如果是小陳自己開車撞到電線桿，車上又沒有其他乘客，車外也沒有人因此受傷，只有小陳自己受傷，因為沒涉及他車「責任」問題，保險公司可不理賠。

保戶若碰到類似狀況，相關紀錄、筆錄製作過程最好清楚陳述實際情況，否則事後如果很難認定是不是單一車輛事故，可能損及保戶權益。

【2009/04/09 經濟日報】